Si vous n’avez jamais loué d’appartement ou encore de maison et que vous vous apprêtez à franchir le pas, cet article devrait vous intéresser. Il arrive malheureusement dans certains cas que l’on ait besoin d’une bonne couverture, notamment dans le cadre d’un sinistre. Il s’agit de protéger, d’une part, le bien immobilier du propriétaire, et d’autre part, vos biens personnels contenus à l’intérieur de votre logement. C’est pourquoi nous allons vous rappeler les principes de base d’une assurance habitation. Nous verrons comment choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins en tant que locataire. Ensuite, nous expliquerons comment déclarer un sinistre auprès de votre assureur.
Qu’est-ce que l’assurance habitation et pourquoi est-elle nécessaire ?
Comme nous l’avons souligné en préambule, si vous n’avez encore jamais loué d’appartement, de maison à un propriétaire, il est probable que vous ne sachiez pas vraiment où vous mettez les pieds. Tout d’abord, nous tenons à répondre à quelques questions sur les obligations entre locataire et son propriétaire. Afin de garantir la sécurité du bien immobilier du propriétaire, il est impératif que vous souscriviez un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance. Pour y voir plus clair, nous allons vous expliquer dans les grandes lignes, le rôle de l’assurance habitation.
Cette assurance est également connue sous le nom d’assurance multirisque habitation. Il s’agit tout bonnement d’un contrat qui sert à protéger le logement et ce qu’il contient à l’intérieur contre ce que la vie a de pire à vous offrir. Vous l’aurez compris, nous pensons aux sinistres. Que vous soyez propriétaire ou encore locataire, il s’agit d’une couverture essentielle. Par exemple, concernant la structure du bien immobilier, elle permet de couvrir tous les dommages aux propriétaires. De même, cela concerne l’appartement meublé, le fait qu’un propriétaire souscrive ce genre de contrat d’assurance lui permet de couvrir les biens contenus à l’intérieur comme les meubles et d’autres effets personnels.
Mais quelle est la différence avec l’assurance habitation pour un locataire ?
Évidemment, le locataire n’est pas propriétaire des lieux. Cependant, l’assurance habitation est tout de même impérative, et ce, pour diverses raisons. D’un point de vue financier tout d’abord. En effet, dans la vie, on ne sait jamais ce qu’il peut arriver. Malheureusement, un sinistre peut subvenir sans qu’on ne s’y attende. Et la note s’avère bien souvent très salée…
C’est notamment le cas des situations suivantes :
- un incendie ;
- une explosion ;
- un dégât des eaux ;
- un vol avec effraction ;
- une catastrophe naturelle.
Dans ce genre de contexte, il convient d’être réactif et de faire le nécessaire auprès de sa compagnie d’assurance. Cependant, nous reviendrons sur ce point dans le dernier paragraphe. Revenons au rôle de l’assurance. Dans ce genre de situation, il est souvent nécessaire de reconstruire, de procéder à des travaux ou encore de remplacer le bien immobilier en fonction de l’état et du degré de catastrophe. Parfois, les biens contenus à l’intérieur du logement ont disparu.
Il s’agit donc de les remplacer. Vous devez garder à l’esprit que de tels événements peuvent représenter des coûts absolument astronomiques. C’est pourquoi l’assurance habitation est utile. En effet, elle vous aidera à prendre en charge ces dépenses en vous évitant d’avoir à puiser dans vos réserves financières. Vous l’aurez compris, vous éviterez un endettement dont vous auriez du mal à vous remettre. Parlons maintenant de la responsabilité civile.
La responsabilité civile
Cet aspect est crucial en matière d’assurance habitation. Imaginons que quelqu’un se blesse chez vous ou encore que vous causiez un dommage à un tiers. Cela peut être le cas avec votre voisinage dans le cadre d’un incendie qui se propage d’un appartement à l’autre, ou encore un dégât des eaux qui viendrait abîmer le logement de votre voisin. Dans de telles situations, la responsabilité civile vous aiderait. Effectivement, elle prendrait en charge le coût des réparations pour la restauration du logement de vos voisins. Il s’agit d’un aspect crucial de votre assurance habitation qui peut vous éviter des poursuites judiciaires coûteuses et particulièrement dommageables.
L’assurance habitation et la notion d’obligation
Évidemment, nous venons de vous expliquer qu’une assurance habitation vous protégera d’un point de vue financier, ce qui est une bonne chose en cas de sinistre. Par ailleurs, nous tenons à souligner que cette dernière est souvent obligatoire. Rappelons que de nombreux organismes prêteurs exigent cette assurance pour les propriétaires. C’est pourquoi les propriétaires de logement locatif demandent à leur locataire de la leur fournir. Lorsqu’on doit signer un bail de location, il s’agit d’une condition relativement courante. Même si parfois, il ne s’agit pas d’une obligation en tant que locataire, le fait de souscrire un contrat d’assurance habitation est plus que recommandé. Encore une fois, l’imprévu peut survenir à tout moment. Par ailleurs, soulignons le fait que les cotisations d’assurance sont relativement modestes comparés aux coûts que peut représenter la rénovation d’un logement ayant subi un sinistre. Il s’agit donc d’une couverture précieuse pour le locataire, mais aussi un gage de confiance vis-à-vis du propriétaire.
Comment choisir la meilleure assurance habitation pour locataires ?
Évidemment, si vous avez déjà commencé à faire des recherches, sur Internet notamment, vous vous êtes vite rendu compte qu’il existe de nombreux acteurs sur le marché capable d’assurer votre logement.
Mais comment faire le bon choix ? Comment s’assurer de disposer du bon niveau de couverture à un prix abordable ?
Effectivement, il est normal de se poser ce type de question. Nous pensons qu’il convient de procéder par étape afin de choisir la bonne formule.
La valeur de remplacement de vos biens
En effet, il s’agit d’un aspect important. C’est pourquoi nous vous conseillons, dans un premier temps, de déterminer la valeur de tout ce que vous possédez dans votre logement. Ainsi, vous serez à même de choisir une couverture suffisante en cas de sinistre. N’hésitez pas à dresser un inventaire précis de ce que vous possédez.
Tout doit y passer :
- vos meubles ;
- vos vêtements ;
- vos appareils électroniques ;
- vos objets de valeur.
En procédant de la sorte, vous serez à même de vous rapprocher d’une estimation précise du coût de remplacement de vos biens en cas de problème. Dans certains cas, certaines compagnies d’assurance vous proposent d’utiliser des outils d’évaluation afin d’y voir plus clair. Enfin, si nous devions vous donner un dernier conseil, n’hésitez pas à inclure une marge de sécurité pour vous assurer de ne pas sous-estimer ni surestimer la valeur de vos biens.
La comparaison des couvertures
Comme nous l’avons souligné précédemment, il y a de nombreuses compagnies susceptibles de vous accompagner dans la couverture de votre logement. Rappelons qu’en règle générale, les contrats basiques vous permettent d’être assuré contre le vol, l’incendie ou encore un dégât des eaux pour vos biens personnels. Cependant, certaines compagnies réussissent à tirer leur épingle du jeu en vous proposant des options supplémentaires. Cela peut notamment être le cas avec une protection contre le bris accidentel d’objet. Nous vous conseillons de bien évaluer vos besoins et de choisir le contrat qui correspond le mieux. Enfin, avant de vous engager avec un assureur, assurez-vous de disposer de plusieurs devis auprès de différentes compagnies d’assurance. De cette manière, vous comprendrez les options importantes et serez à même de souscrire un contrat correspondant à vos besoins et à vos finances.
Le niveau de franchise
En cas de sinistre, il s’agit du montant que vous devrez débourser de votre poche. En règle générale, il faut savoir qu’une franchise élevée entraînera des cotisations moins onéreuses. Cependant, dans le cadre d’un sinistre, vous devrez payer beaucoup plus de votre poche. Ce que vous gagnez au quotidien, vous devrez le payer en cas de problème. C’est donc à vous que revient la responsabilité de trouver le bon équilibre.
La responsabilité civile
Il s’agit là aussi d’un aspect crucial de votre assurance habitation comme nous l’avons expliqué auparavant. Assurez-vous qu’elle soit élevée en cas de coup dur.
En résumé, il est important d’être assuré lorsqu’on loue un bien immobilier. Ne vous fiez pas simplement au prix le plus attractif. Effectivement, il est important d’être couvert dans de nombreuses situations. Les sinistres ne préviennent pas.
La stabilité des cotisations
En termes de tarif, certaines compagnies d’assurance sont à même de proposer des contrats plus abordables financièrement que d’autres. C’est bien souvent le cas lors de votre première année de souscription. Le problème est que les cotisations augmentent les années suivantes de façon significative. Néanmoins, il est à souligner que d’autres compagnies sont à même de vous garantir des cotisations plus stables, et ce, pour de nombreuses années. Ne négligez surtout pas cet aspect, car il peut vous faire réaliser des économies intéressantes et vous éviter d’avoir à faire jouer de la concurrence en changeant d’assureur fréquemment.
Les services annexes
Dans certains cas, les compagnies d’assurance sont à même de vous proposer des réductions si vous avez besoin de l’intervention de l’un de leurs partenaires. Imaginons que vous deviez faire changer votre serrure, de même, si vous êtes victime d’un dégât des eaux et qu’un plombier doive intervenir dans votre logement. Dans certains cas, des partenariats sont passés avec les compagnies d’assurance. Il s’agit d’un aspect intéressant qui vous permet de profiter de tarifs beaucoup plus intéressants. En matière de qualité, de service et de tranquillité d’esprit, ce type d’option peut faire la différence.
Nos conseils en cas de sinistre
Si malgré toutes les précautions que vous prenez au quotidien, un sinistre devait arriver, il est important d’être réactif et d’informer votre assureur. Cependant, vous devez vous assurer de procéder par étape au moment de la déclaration du sinistre. Gardez à l’esprit qu’une procédure bien menée pourra accélérer le processus d’indemnisation.
La sécurisation des lieux
Malheureusement, dans de nombreux cas, cette étape est négligée, car le chaos règne. Pourtant, il est impératif de vous assurer que le danger est écarté. Par exemple, lorsque la sécurité est enfin assurée, faites en sorte de limiter l’aggravation des dommages. De bons réflexes s’imposent dans ce genre de situation. Cela peut être le cas en coupant l’eau, en bâchant un toit endommagé ou en changeant les serrures dans le cadre d’un cambriolage. Continuons maintenant avec la constitution de votre dossier.
La constitution du dossier
Commencez par documenter ce dernier. À notre époque, le smartphone est votre meilleur allié. Ainsi, il est fortement conseillé de prendre un maximum de photos et même des vidéos. Vous devez répertorier les dommages sous différents angles. N’oubliez pas non plus de préciser le contexte. Prenons l’exemple d’une photo d’un mur moisi. Un tel cliché peut être utile, cependant, une vidéo prouvant le chemin de la fuite du toit jusqu’au mur raconte toute une histoire. Il s’agit d’une documentation visuelle importante pour la compagnie d’assurance et pour l’expert qui viendra estimer l’ampleur des dégâts.
L’importance du listing des dégâts
Dans le cadre d’un sinistre, lorsqu’on constitue un dossier pour le faire parvenir à son assureur, il est impératif de lister l’ensemble de tout ce qui a été endommagé. De même, tous les objets qu’on aurait pu vous dérober dans le cadre d’un vol doivent être listés.
Pour revenir à l’inventaire détaillé dont nous avons parlé précédemment, ce dernier devient très important. Effectivement, grâce à ce dernier, vous pourrez faire des comparaisons grâce à des photos d’avant le sinistre avec l’état actuel de vos biens. N’hésitez pas à notifier l’état de chaque objet endommagé ou manquant.
Vous pouvez bien sûr préciser certains aspects tels que :
- la description ;
- la valeur estimée ;
- une référence à la facture.
Le plus vous serez précis, le plus les échanges et les discussions avec votre compagnie d’assurance seront simplifiés.
Lorsque vous aurez terminé ces étapes préliminaires, vous pouvez contacter votre assureur. En règle générale, les compagnies d’assurance préconisent de déclarer un sinistre dans les cinq jours ouvrés. Bien entendu, il est normal d’être stressé face à de telles situations. Cependant, il est conseillé d’être réactif, car un retard pourrait compliquer les choses. À l’heure où le numérique se démocratise de plus en plus, de nombreuses compagnies d’assurance permettent désormais de déclarer votre sinistre en ligne. Si vous disposez d’un espace client ou encore d’une application mobile, cette étape est relativement simple à mettre en place. Par ailleurs, il s’agit d’une solution rapide qui vous permet de procéder à votre déclaration à n’importe quelle heure de la journée ou de la nuit.
